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民间借贷利率受法律保护的范围是多少?

  民间借贷利率一直是民间资本市场关注的焦点,根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条,借贷双方约定的利率未超过年利率24%的,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息,但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%的,则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。对此笔者理解,民间借贷利率主要三方面的规定,具体如下:一、年利率24%以下的民间借贷依法受到法律的保护;二、年利率超过36%的民间借贷,超过年利率36%的部分法院将认定无效,不受司法保护;三、年利率24%到36%之间,这个区间的债务属于自然债务,当事人自愿履行该区间的债务,履行有效,但如果提▼▲起诉讼,要求法院保护该区间内的债务,则法院不会进行司法▲●…△保护。

  实务判例:原、被告双方约定月利率4%(折算年利率为48%),法院对于已支付利息按月利率3%计算,超过部分抵扣借款本金,未支付部分按月利率2%计算(本文引用的是司法机关在网络上公开的判例,目的▷•●在于更好的解析法律规定,为了保护隐私,文中涉案当事人均作了化名处理)。

  案情摘要:原告曾某平诉称,2015年3月26日,原、被告签◇•■★▼订《民间借贷合同》,由被◆▼告向原告借款15万元,利息为月利率4%,每月的15日支付上一月利息,借款期限一年,被告提供其位于广州市从化区街口街新村北路52号x幛x房作为抵押,并已办理抵押登记。后来,被告又于2015年12月4日再次向原告借款5万元,但并未签订书面借据,利息同样为月利率4%,并口头约定按照第一笔借款的到期日一起还本付息。其中,第一笔借款15万元借款,被告于2016年4月开始未能支付上△▪▲□△一月份利息,第二笔5万元借款,被告自2016年5月开始未能支付上一月份利息。经原告多次追收未果,故原告诉讼请求:1、判令被告支付借款本金20万元及利息(其中15万元的利息按照月利率2%从2016年4月起计至被告实际付清之日止;5万元的利息按照月利率2%从2016年5月起计至被告实际付清之日止。)2、就20万元借款本息原告对抵押房产广州市从化区街口街新村北路52号x幛x房享有优先受偿权。3、本案的诉讼费用由被告承担。被告陈某辉未到庭亦未提交证据及书面答辩意见,视为放弃举证、辩证、质证权◇=△▲利。

  判决观点:法院审理认为,根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定:“自然人之间的借款合同,自贷款人提供借款时生效。”可见民间借贷合同是实践性合同,合同的生效,不仅要有当事☆△◆▲■人的合意,还要有交付钱款的事实。

  关于借款金额的确定问题。本案原告主张借款本金为20万元,一笔▲★-●为15万元,一笔为5万元。对于15万元借款,虽然原告仅能提供部分银行存款凭条,但被告已经在《民间借贷合同△▪▲□△》中确◇…=▲认签订合同时收到原告款项,再者,根据被告的每月付息情○▲-•■□况可以推断★-●=•▽原告已经支付借款。对于5万元借款,虽没有借据,但原告已于2015年12月3日转账48000元给被告。因此,对于原告已经支付款项予以采信。至于实际借款金额,根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定:“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”鉴于原告在借款时预先在本金中扣除了第一个月的利息,故认定原告实际出借的金额分别为144100元(即150000元-5900元=144100元)、48000元。

  关于被告的还款义务确定问题。对于15万元◆◁•借款部分,原告主张被告从2016年4月开始拖欠上个月利息,也即被告从2015年4月开始支付利息至2016年3月27日,被告实际已经偿还原告70800元(5900元*12个月=70800元)。对于2万元借款部分,原告主张被告从2016年5月开始拖欠上个月利息,也即被告从2016年1月2日开始支付利息至2016年4月2日,被告实际已经偿还原告8000元(2000元*4个月=8000元)。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”因原被告约定月利息为4%,超过年利率36%部分无效,对于超过部分应冲抵借款本金。结合前述认定的原告实际出借的金额分别为144100元、48000元,计算被告实际每月应支付的利息为2882元、960元,2015年4月至2016年3月27日被告应支付的12个月144100元借款▽•●◆利息为34584元,2016年1月2日开至2016年4月2日被告应支付的4个月48000元借款利息为3840元,被告实际分别支付了70800元、8000元,故多出部分36216元(70800元-34584元=36216元)、4160元(8000元-3840元=4160元)均应分别冲抵借款本金144100元、48000元,故得出被告应偿还原告的借款本金分别为107884元(144100元-36216元=107884元)、43840元(48000元-4160元=43840元)。至于利息计付,107884元借款本金的利息从2016年4月起按年利率24%计付、43840元借款本金的利息从2016年5月起按年利率24%计付。因此,原告诉讼请求超过部分,不予支持。

  判决结果:据此法院判决被告陈某辉应自本判决发生法律效力之日起10日内向原告曾某平偿还借款本金107884元及利息,利息以107884元为本金从2016年4月起按年利率24%计付至还清全★△◁◁▽▼部款项之日止,以及被告陈某辉应自本判决发生法律效力之日起10日内向原告曾某平偿还借款本金43840元及利息,利息以43840元为本金从2016年5月起按年利率24%计付还清全部款项之日止。

  律师点评:本案中,原、被告约定月利息为4%,即年利率48%,超过年利率36%部分无效,按法律规定,对于超过年利率36%部分支付的利息,可以要求出借人返还,所以,本案中因借款人尚有欠款未支付完毕,所以对于超过部分依法冲抵了借款本金。对于未支付的利息法院按年利率24%计算。该案件完整的解释了关于民间借贷利率规定的三个区间,即不超过年利率24%的司法保护区,超过年利率36%的无效区,年利率24%-36%的自然债务区。

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